导语:基于区块链的创新可能意味着通过数字化,可以在金融包容性方面取得重大进展。而Libra、VHKD等稳定币的出现,被认为将进一步加速提高金融包容性。

图片 | 来自网络

近日,号称拥有27亿用户的Facebook宣布组建认许制联盟区块链,并发行加密货币Libra,消息一出,在互联网金融和传统金融界引起了轩然大波。

业内比较突出的一个观点就是,以Libra为代表的稳定币的出现,将加速提高金融包容性。英国央行行长Mark Carney在演讲中也曾表示,“Facebook发行的新数字货币可以大幅降低成本并增加金融包容性。”

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包容性金融的推进现状

包容性金融,也叫普惠金融体系,其核心是有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务,尤其是那些被传统金融忽视的农村地区、城乡贫困群体、微小企业。

相对与传统金融所倡导的“二八定律”,包容性金融最大的突破就是,在一定程度上颠覆主要为富人服务的传统理念,使得弱势客户也可得到平等享受金融服务的权利

从2005年,联合国提出包容性金融(普惠金融)概念,包容性金融已越来越受到民众的关注,但十余年来,它的推进并不顺利。

1、互联网和移动宽带的发展推动了全球范围内的经济赋权,但世界上仍有很多人游离在金融系统外,迫切需要金融服务的人往往获得的金融服务不足或会受到限制。最新《全球金融包容性指数》数据显示,全球未开立银行账户的成年人数量达17亿,占全球总人口的 31%。这意味着他们无法获得储蓄账户、信贷或任何类型的金融服务。

2、由于缺乏合理的支付手段,穷人为金融服务支付的费用更多,例如发薪日贷款的高年化利率、汇款手续费、电汇手续费、透支手续费和ATM手续费等。

我们知道,金融服务也许不会缩小富人和穷人之间的差距,但它可以利用银行带来的社会和经济效益给穷人打造更好的生活,在脆弱和受冲突影响国家或地区尤其如此。

以比特币为代表的加密货币因为其分布式数据存储、共识机制及加密算法等技术,被认为具备解决金融服务可用性和信誉问题的潜力,但由于现有技术缺乏可扩展性,加密货币具有波动性,以及部分项目还试图破坏现有体系并绕过监管,导致现有的绝大部分加密货币尚未在金融体系中获得广泛采用。

那么以Libra为代表的稳定为何被业界赋予希望,认为是现有金融体系的革命者呢?

由于Libra将于2020年才会投入使用,我们以当前已落地使用,且热度比较高的稳定币——VHKD为代表,展开讨论。

02

VHKD赋能包容性金融的4大方式

在讨论之前,让我们先来简述一下VHKD。

和Libra一样,VHKD是一种具有价值稳定特征的稳定币,于2018年2月上线流通。它与港元锚定,严格遵循1:1的准备金保证,首发上线在IDCM交易所。

图 | VHKD是IDCM交易所重要的交易对之一

VHKD努力打造一个新的去中心化区块链、一种低波动性加密货币和一个智能合约平台。

1 它建立在安全、可扩展和可靠的区块链基础上;   

2 它以赋予其内在价值的资产储备为后盾;   

3 它执行DPOS共识机制,节点间共同促进此金融生态系统的发展。

图 | VHKD商业逻辑

这一切,将共同作用,让VHKD创造一个更加普惠的金融体系。 

1、建立新的信用评估体系

对于普惠金融而言,最根本的问题——信用评估,此前并没有有效的解决途径。由此,业界提出了通过区块链技术来建设信用体系的设想,区块链和征信作为金融科技领域的两类工程技术,两者的融合并不是偶然的,区块链作为互联网架构上进行价值传递的一种协议,信用无疑是价值交换过程中必不可少的。因此,“区块链+征信”的融合解决方案是完全可以实现的。

举例来说,VHKD建立在安全、可扩展和可靠的区块链基础上,链上的用户均拥有唯一的ID以及对应的私人密钥,在ID中会存储交易记录,以及在金融领域比较关键的信用历史,它上面的任何一笔数据,都可以通过区块得到有效的查询,而且这个结果是有效的、无法串改的。

2、从很大程度上扩大了金融服务的覆盖范围

手机用户规模的快速增长,为多场景支付体系的搭建创造了可能。

VHKD支付体系可依托于互联网、区块链技术,将账户开立、现金存取、储蓄信贷、支付转账、征信、保险、结算清算等业务的覆盖面拓展至世界各地,包括金融基础设施尚不完善的农村地区,将金融服务普惠到中小微企业和一般消费者。

3、降低金融服务交易成本,提供交易便捷性

举例来说,商业银行通过物理网点的建设来服务于普通消费者跨地域的金融需求,但纸币的发行和流通所需的运输成本十分高昂,并且,网点的人力物力投入大,运作效率低。

而建立在可扩展和可靠的区块链基础上的VHKD为消费者创造了一种方便快捷、成本低廉的应用消费场景,促进金融与实体经济的对接,推动产融结合。特别地,跨境贸易支付是VHKD应用很广泛的领域,与传统的电汇、西联国际汇款对比,VHKD的跨境支付汇款的交易成本和时间成本大幅降低,并且可以实时追踪汇款状态,为金融的普惠发展提供了巨大的便利性和安全性。  

4、提升金融服务的质量和消费者的满意度

加密货币在全球范围内迅速兴起有其深刻的历史原因。2008年的美元危机、2010年的欧元危机让国际社会开始寻求更高信用的国际货币,由此商品经济市场陆续出现了比特币、莱特币、瑞波币等近650多种数字货币。2014年开始,伴随着区块链技术的快速普及和发展,各国央行和传统金融机构纷纷开始研发数字加密货币。

VHKD作为一种稳定币,它的标的是港币,这就保证了其不会像BTC、ETH、LTC那样出现暴涨暴跌的情况,它的这一特性将让普通消费者对业务融合、安全便捷的金融服务需求得到充分的满足。

03

写在最后

随着科技金融的崛起,加密货币的发行与流通成为可能。而随着VHKD、Libra等稳定币的出现,我们有理由畅想,通过他们,未来所有家庭和企业都能够以合理的价格获得一系列金融服务,包括储蓄、短期和长期贷款、租赁、代理、抵押、保险、养老金、支付、本地汇款及国际汇款等,这些服务以前只被那些“银行可接受的”人享有。

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